Quand les dettes s’accumulent et qu’on est au bout du rouleau, il est parfois difficile d’en voir la fin. Sachez que, même si vous êtes dans une situation précaire, il existe toujours de solution.
Avant de déclarer faillite ou de recourir au dépôt volontaire, sachez qu’il est possible de faire un prêt de consolidation.
Bien sûr, l’idéal est de modifier son budget et d’ajuster la tire avant qu’il ne soit trop tard. Toutefois, l’idéal n’est pas toujours possible. Le prêt de consolidation n’effacera pas vos dettes, mais il vous permettra de reprendre un peu plus le contrôle sur vos finances. La faillite est possible, mais, compte tenu de ses conséquences sur votre dossier de crédit, elle doit être vue comme un dernier recours.
Voici donc quelques points à savoir quant au prêt de consolidation.
Le prêt de consolidation : qu’est-ce que c’est ?
Le prêt de consolidation consiste à effectuer un emprunt à la banque en vue de consolider ses dettes et de les rembourser d’un seul coup. En bref, plutôt que de rembourser chacune de vos dettes une par une, vous recevez un prêt personnel correspondant au montant total de vos dettes. Puis, vous remboursez ce prêt à l’institution financière qui vous l’a livré.
Pourquoi faire une consolidation de dette ?
Choisir la consolidation de dette comporte plusieurs avantages.
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Taux d’intérêt plus bas
D’abord, les taux d’intérêts des prêts personnels sont relativement bas. Ils tournent souvent autour de 12 à 14 %. En comparaison, le taux d’intérêt d’une carte de crédit dépasse souvent les 20 %. Si vous avez plusieurs paiements de cartes de crédit en défaut, les intérêts deviennent rapidement étouffants. Une consolidation de dette peut alors être une bonne solution.
Toutefois, si les taux d’intérêts de vos dettes sont sous le seuil des 12 %, vaut mieux bien peser le pour et le contre, car votre prêt de consolidation de dette pourrait vous revenir plus cher.
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Simplicité de paiement
Quand on cumule les factures à payer, il est facile de se sentir un peu dépassé. La situation est encore pire si l’on vit déjà du stress financier. N’avoir qu’un seul versement à faire facilite grandement les choses. C’est un poids de moins !
Si vous avez perdu le fil de tous les comptes que vous devez payer et que certains oublis vous ont coûté cher, le prêt de consolidation peut être une bonne solution également.
Quelles sont les modalités de remboursement ?
Les modalités de paiement d’un prêt de consolidation peuvent être échelonnées sur plusieurs années selon la capacité de remboursement de la personne. Par contre, plus la remise est étirée, plus la personne paie des intérêts. Vous avez toutefois la possibilité d’effectuer une remise en capital à tout moment et de rembourser la totalité de la dette avant le temps.
Les détails quant au taux d’intérêt, au délai de remboursement, au montant et à la fréquence des versements seront établis par l’institution financière avec laquelle vous ferez affaire.
Quel est le processus pour demander un prêt de consolidation ?
Pour une demande consolidation de dettes, il faut prendre rendez-vous avec son institution financière.
Le montant de l’emprunt dépend de la somme totale due que la personne désire rembourser. Il est également possible de demander un prêt pour une partie des dettes seulement. Par exemple, si vous avez des dettes de cartes de crédit et un prêt étudiant à rembourser, le prêt de consolidation pourrait être destiné aux cartes de crédit uniquement.
Quels sont les critères pour pouvoir demander un prêt de consolidation ?
Les critères précis dépendront de l’institution financière avec laquelle vous faites affaire. Malheureusement, tous ne peuvent pas demander un tel prêt et se le faire octroyer. L’institution financière doit évaluer son propre risque en faisant affaire avec vous.
Bien que les critères puissent varier, en voici quelques-uns pris en compte par la majorité des institutions.
- Le ratio d’endettement : c’est le rapport entre vos revenus et vos dettes. Donc, même si votre revenu est élevé, si vos dettes sont titanesques, il est possible qu’on vous refuse ce prêt.
- Le dossier de crédit : si votre dossier de crédit est entaché par de nombreux retards de paiements, vous risquez de vous voir refuser le prêt.
- Vos revenus : vos revenus doivent être assez stables et assez élevés pour assurer que vous pourrez rembourser le prêt dans son entièreté.
- Le montant nécessaire : le montant demandé doit être raisonnable et correspondre à vos besoins.
- Vos actifs : vos actifs sont tous vos biens ayant une valeur importante, comme votre maison ou votre voiture. Ces biens peuvent être mis en garantie afin de recevoir votre prêt.
Sachez également qu’il est possible que l’institution financière exige un cautionnement. Il s’agit de quelqu’un qui se porte garant dans le cas où vous ne pourriez pas rembourser le prêt de consolidation.
Quelles sont les conséquences sur le dossier de crédit ?
Le prêt de consolidation figure bel et bien au dossier de crédit. Comme tout emprunt, il s’agit d’un nouveau risque. Ce facteur sera donc pris en compte dans le futur, chaque fois que vous ferez une demande de financement. Toutefois, si vous payez votre remboursement de prêt dans les temps, votre dossier de crédit s’améliorera graduellement.
Finalement, le prêt de consolidation peut être une excellente solution, particulièrement si vous avez des dettes de cartes de crédit avec des intérêts très élevées. Attention toutefois, car consolider vos dettes augmente votre pouvoir d’achat. Vos cartes de crédit sont de nouveau à zéro, ce qui peut être tentant. Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, c’est une invitation à causer un problème encore plus grand ! Si vous devez avoir recours au prêt de consolidation, il pourrait être recommandable de réduire votre nombre de cartes de crédits et de comptes chez des commerçants. Il vaut toujours mieux prévenir que guérir !