5 septembre 2023 |
Éliminer ses dettes est une priorité pour beaucoup de Canadiens. Notre taux d’endettement national a d’ailleurs atteint des sommets au courant de 2023, avec un taux atteignant 184,5 %.
Il y a plusieurs méthodes pour s’acquitter de ses dettes, certaines plus désorganisées que d’autres. Il est souvent conseillé d’utiliser la méthode avalanche, qui est de commencer par les dettes dont le taux d’intérêt est plus élevé, comme les cartes de crédit. La raison est simple : ces dettes sont celles qui grossissent le plus rapidement lorsque vous ne les remboursez pas.
Une autre méthode, la méthode appelée « boule de neige », est tout à fait différente, mais peut être très intéressante, particulièrement pour les gens qui ont besoin de motivation !
Comment ça fonctionne ?
Avec la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes en fonction du solde plutôt que du taux d’intérêt. Vous commencez donc par rembourser le solde de la dette la moins élevée, puis vous remboursez les autres dettes graduellement, en utilisant le montant de remboursement de la première dette.
Attention, vous devez quand même ajuster votre budget pour faire les remboursements minimums sur tous vos soldes.
Par exemple, imaginons que vous possédez trois cartes de crédit avec des soldes de 200 $, 800 $ et 1500 $. Dans votre budget, vous allouez un total de 300 $ par mois au remboursement de ces dettes, en plus des paiements minimaux, répartis initialement en fonction du taux d’intérêt.
En appliquant la méthode boule de neige, vous oubliez les taux d’intérêt, faites les paiements minimaux sur les deux soldes les plus élevés et utilisez le montant restant pour rembourser le solde le plus bas.
Le premier mois, vous remboursez donc votre dette de 200 $.
Le mois suivant, vous faites le paiement minimum sur le compte de 1500 $, puis appliquez le reste de l’argent du 300 $, ainsi que le solde minimum du compte de 200 $ sur le solde de 800 $.
Lorsque vous aurez payé le compte de 800 $, vous utiliserez le restant de votre budget de remboursements, en plus de l’équivalent des deux paiements minimums de ces dettes déjà terminées pour régler le compte de 1500 $.
Rembourser votre dette la plus basse en premier vous permet de libérer de l’argent qui ira au remboursement de la dette suivante. D’une dette à l’autre, le montant du remboursement sera de plus en plus élevé, ce qui donne l’image d’une boule de neige qui grossit à mesure qu’on la fait rouler.
Comment débuter la méthode boule de neige
Si vous choisissez d’essayer la méthode boule de neige pour rembourser vos dettes, commencez par faire une liste exhaustive de vos dettes. N’oubliez rien ! Puis, réorganisez-les en fonction du montant à leur compte.
Ensuite, calculez le montant de paiement minimum par mois de chacune des cartes. Calculez également la portion de votre budget que vous pouvez allouer au remboursement de la plus petite des dettes, en tenant compte des montants minimums à payer.
Vous aurez ainsi votre montant de base, qui grossira à mesure que vous rembourserez vos autres dettes.
L’avantage principal : la motivation
La motivation est l’avantage principal de la méthode boule de neige. Quand on a beaucoup de dettes, il peut devenir décourageant de faire de petits paiements et de ne jamais voir la fin arriver.
Pour beaucoup de gens, avoir de petits objectifs faciles à atteindre est très efficace. En vous acquittant rapidement d’une première dette, vous aurez un sentiment d’accomplissement qui vous donnera envie de poursuivre. Quand on vit une situation financière difficile, voir un compte arriver finalement à zéro est extrêmement satisfaisant, même si le solde n’était pas si élevé !
L’inconvénient principal : les intérêts
Comme cette technique ne tient pas compte des taux d’intérêt, vous pourriez vous retrouver à payer un montant total plus élevé. La méthode boule de neige n’est donc pas la méthode la plus logique en termes mathématiques, à moins que vos dettes les plus basses soient assujetties à des taux d’intérêt plus élevés.
Si votre dette la plus élevée est associée à un taux d’intérêt très élevé, vous pourriez vérifier la possibilité de faire un transfert de compte. Vous pourriez aussi envisager un prêt avec un taux d’intérêt plus bas afin de payer ce compte, puis de rembourser le nouveau prêt.
Finalement, choisir cette méthode est essentiellement une question de personnalité. Si vous vous découragez facilement et que vous fixer de petits objectifs facilement atteignables à court terme vous aide, c’est une méthode à envisager. Cette méthode demeure d’ailleurs très populaire, même si elle peut faire frémir les comptables. N’oubliez pas que le plus important est d’arriver à rembourser vos dettes et de mieux équilibrer votre budget !