3 conséquences d’une faillite personnelle et 5 façons de l'éviter

La faillite personnelle survient quand on n’arrive plus à payer ses dettes. C’est un procédé judiciaire qui vous permet de vous libérer de la majorité de vos dettes en l’échange de certains de vos biens. Pour bien des gens, c’est une épreuve très stressante qui peut sembler comme un échec. Toutefois, c’est parfois la meilleure solution pour se donner les chances de repartir à neuf. Comme toute démarche de ce type, une conséquence faillite personnelle peut être lourde, notamment sur votre dossier de crédit, vos biens ou votre bien-être. En voici quelques-unes, ainsi que quelques astuces pour éviter d’en arriver à ce point. 

3 grandes conséquences  

Il y a plusieurs conséquences à la faillite personnelle. C’est pourquoi il ne faut pas prendre ce processus à la légère. Voici 3 grandes conséquences d’une faillite personnelle : 

• Impact sur le dossier de crédit 

L’impact sur le dossier de crédit est une des conséquences les plus directes de déclarer faillite. La faillite apparaîtra sur votre dossier de crédit durant six à sept ans après votre libération pour une première faillite. Si vous déclarez faillite plus d’une fois, la mention pourra être présente à votre dossier pour une durée de 14 ans. Avoir un mauvais dossier de crédit peut apparaître comme une conséquence abstraite. Par contre, c’est un impact bien concret pour tout projet demandant du crédit : achat d’une voiture ou d’une maison, demande de carte de crédit, démarrage d’une petite entreprise, etc. 

Quand vous déclarez faillite, c’est parce que vous n’avez pas pu rembourser vos dettes à temps et qu’elles se sont accumulées au point d’arriver au surendettement. Logiquement, un prêteur hésitera donc à vous offrir un montant d’argent. C’est pourquoi les gens ayant fait une faillite personnelle auront plus de difficulté à obtenir des emprunts, et surtout à des conditions avantageuses. Si on accepte de leur faire un emprunt, ce sera avec un taux d’intérêt généralement élevé. Sachez toutefois que certains prêteurs ne tiennent pas compte du dossier de crédit. C’est le cas notamment de certaines marges de crédit en ligne. 

• La perte de bien 

La perte de biens est aussi une conséquence marquante de la faillite personnelle. C’est d’ailleurs ce qui démarque cette solution des autres voix pour remédier à un endettement important, comme la proposition de consommateur. Certains biens sont protégés et ne peuvent être saisis, comme de l’équipement nécessaire à votre travail et un minimum de vêtements et d’autres articles nécessaires. Toutefois, il est possible qu’on saisisse des objets de valeur, des meubles, une voiture ou même une maison. 

• Impact sur la santé mentale 

Le stress financier peut avoir un effet très néfaste sur la santé mentale. Comme il y a un certain tabou entourant le fait de faire faillite, ce peut être une épreuve difficile à surpasser. Toutefois, pour d’autres personnes, la faillite permet un certain soulagement. Comme les dettes sont effacées, c’est un processus qui permet de faire table rase et de recommencer à zéro, sur de meilleures bases. C’est aussi moins stressant que de demeurer de nombreuses années en situation de surendettement.  

Comment éviter la faillite ? 

Dans certaines situations de surendettement, la faillite est la meilleure solution. Toutefois, c’est bel et bien une situation de dernier recours. Compte tenu des conséquences sur le dossier de crédit et du risque de perdre des biens, l’idéal est d’éviter d’en arriver à ce point. Voici quelques astuces pour y arriver : 

• Garder son niveau d’endettement à l’œil 

Si beaucoup de dettes et que vous utilisez souvent votre carte de crédit, prenez l’habitude de surveiller votre taux d’endettement. Assurez-vous que vous êtes en mesure de faire vos remboursements actuels avant d’engager des dépenses supplémentaires. Méfiez-vous particulièrement des cartes de crédit, car le taux d’intérêt élevé lié à ces dernières peut faire exploser votre taux d’endettement rapidement. 

• Avoir un budget solide 

Que vous ayez déjà des dettes importantes ou non, se bâtir un budget réaliste, mais solide, vous permettra de bien contrôler vos dépenses et de n’oublier aucune de vos factures. Vous pourrez vous assurer que vos revenus sont suffisants et que tout est bien équilibré. 

• Se doter d’un fonds d’urgence 

Il n’est pas rare qu’un endettement important soit causé par un imprévu : un électroménager qui se brise, une grosse contravention ou une mise à pied inattendue. Si votre budget est équilibré, mais serré, une grosse dépense mise sur une carte de crédit peut vous faire tomber d’un coût dans une situation d’endettement. Quand vous avez un bon fonds d’urgence, vous êtes protégé. Si un incident se produit, il vous suffit d’utiliser votre fonds et vous évitez d’ajouter une dette à vos finances. 

• Consolider ses dettes 

Avant d’en arriver à la faillite, on vous conseillera souvent de consolider vos dettes. La consolidation de dettes consiste à faire une demande d’emprunt qui vous permettra de rembourser l’ensemble de vos dettes d’un coup. Puis, vous n’avez qu’à rembourser cet emprunt. Le taux d’intérêt sera plus bas que celui d’une carte de crédit courante, votre endettement sera donc plus facile à maîtriser et à éliminer graduellement. Il y aura un impact sur votre crédit à court terme, car il s’agira d’une dette additionnelle. Toutefois, à mesure que vous faites vos remboursements, votre dossier s’améliorera de lui-même. 

• Faire une proposition de consommateur ou s’inscrire au dépôt volontaire 

Ces deux autres solutions sont aussi intéressantes, surtout si vous voulez absolument éviter de risquer vos biens. Pour une proposition de consommateur, vous devez vous adresser à un syndic de faillite qui vous permettra de rédiger une proposition à vos créanciers. Vous rembourserez donc vos dettes, mais selon des modalités différentes que vous serez en mesure de respecter. Pour le dépôt volontaire, vous devez vous adresser au palais de justice. Dans ce processus, vous vous engagez à verser régulièrement une partie de votre revenu au greffe. Le taux d’intérêt de vos dettes sera réduit à 5 %, et c’est le greffe qui s’occupera de rembourser vos créanciers. 

Personne ne souhaite faire faillite, mais c’est parfois l’unique solution pour se sortir d’un surendettement chronique. Si, par comble de malchance, un imprévu se produit alors que vous vous remettez d’une faillite, rappelez-vous que certains prêteurs offrent des services de marges de crédit sans se soucier de votre dossier de crédit. Attention ! C’est une solution de dernier recours.