17 janvier 2023 |
En matière d’épargne, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Il existe tellement de produits différents sur le marché qu’il peut parfois être difficile d’effectuer le bon choix. Le REER et le CELI constituent d’excellentes manières d’épargner. Ce sont également deux des méthodes les plus populaires sur le marché et il est assez facile de se lancer.
Toutefois, ces deux options comportent plusieurs différences marquantes, et offrent également des avantages et des inconvénients distincts. Voici donc un survol des différences entre le CELI et le REER, de même que leurs avantages et inconvénients.
CELI et REER : épargner est toujours un bon choix
Avant toute chose, sachez qu’épargner est toujours un choix judicieux. Même si vous ne pouvez mettre que peu d’argent de côté par mois, l’épargne vous assure d’avoir un minimum de coussin en cas de besoin.
De plus, même si les taux d’intérêt sont parfois bas, ils seront toujours plus intéressants dans un CELI ou un REER que dans votre compte en banque courant.
Selon vos objectifs financiers et votre situation économique, vous pourriez choisir l’un ou l’autre. Il est également possible de combiner les deux.
Le REER et le CELI en bref
Un REER est un régime enregistré d’épargne retraite. Sa fonction première est donc d’économiser à long terme en vue de votre retraite.
Un CELI est un compte épargne libre d’impôts. Sa fonction première est d’épargner à court ou moyen terme, que ce soit pour un projet spécifique ou pour le simple fait de faire fructifier son argent.
Les grandes différences entre le CELI et le REER
Le REER permet d’économiser sur l’impôt
C’est l’avantage principal du REER. Les fonds que vous investissez chaque année donnent droit à un crédit d’impôt équivalent à la somme qui y est injectée. C’est donc un avantage non négligeable pour un contribuable.
Il faut payer de l’impôt sur les REER… éventuellement
Toutefois, au moment de le retirer, le REER sera calculé comme un revenu et rajouté à votre revenu de retraite. Vous aurez à payer de l’impôt sur ce montant. En résumé, vous économisez sur l’impôt au moment d’investir, mais vous devrez en payer plus tard, au moment de retirer les fonds. Notez par contre que le taux d’imposition au moment de retirer l’argent de votre REER sera beaucoup plus bas puisque votre revenu gagné annuellement devrait avoir diminué à votre retraite.
Les CELI sont libres d’impôts
Contrairement aux REER, les CELI sont libres d’impôts. Vous n’aurez donc pas à payer de l’impôt au moment de leur retrait.
Le CELI est plus flexible que le REER
Si le REER peut également servir pour financer l’achat d’une maison ou financer un retour aux études, vous ne pouvez pas les retirer à n’importe quel moment sans conséquence. Vous devrez payer de l’impôt sur les sommes retirées. De plus, les sommes retirées de votre REER ne peuvent pas être réinvesties dans le REER, sauf dans le cas du Régime d’accession à la propriété (RAP) et du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).
Pour les CELI, cela dépend du type de CELI que vous avez choisi. Certains peuvent être utilisés en tout temps et d’autres ont une durée déterminée. De façon générale, toutefois, les CELI sont plus flexibles. Sachez aussi que vous pouvez remettre les sommes retirées dans votre CELI, mais vous devrez attendre l’année suivante.
Il faut avoir 18 ans pour avoir un CELI
Et oui, il faut être majeur pour investir dans un CELI. Pour les REER, il suffit d’avoir un revenu. C’est donc possible dès l’âge légal pour travailler, soit 16 ans.
Vous pouvez transférer des REER à votre conjoint.e
Dans ce cas, vous et votre conjoint.e profitez de la réduction d’impôts. Pour le CELI, la seule solution est de donner le montant en argent pour que votre conjoint.e se créé un CELI.
Le CELI est accessible jusqu’à votre décès
Vous pouvez donc utiliser les CELI même une fois votre retraite prise. Pour les REER, le régime prend fin à vos 71 ans.
Les points en commun entre le CELI et le REER
Il y a une limite annuelle de cotisation
Comme pour le REER, le CELI est assujetti à une limite d’argent maximale que l’on peut y investir chaque année. Le plafond est établi par l’Agence de Revenu du Canada (ARC). Pour les REER, le montant dépend de vos revenus. Pour les CELI, le maximum est le même pour tous.
Les rendements sont variables
Pour les deux types de placements, le rendement sera variable selon le cas. Il y a un très grand nombre de CELI disponibles, qui varient en fonction du niveau de risque des investissements et de la durée du placement.
Les revenus de placements sont non imposables
Les revenus de ces deux types de placement ne sont pas imposables. Toutefois, les sommes que vous retirez du REER sont imposables.
Et lequel est le mieux ?
Choisir entre un CELI et un REER dépend beaucoup de vos objectifs financiers et de votre situation financière. Si vous souhaitez vous acheter une maison dans une dizaine d’années, le REER pourra être plus judicieux. Si vous souhaitez plutôt vous acheter une voiture ou faire un voyage dans deux ou trois ans, c’est le CELI qui sera le choix le plus intéressant pour vous. Dans tous les cas, vu la quantité d’options qui s’offre à vous, il est préférable de faire affaire avec un conseiller financier qui pourra vous aider à vous orienter !