Prêt automobile ou prêt personnel : quelle option choisir pour financer votre voiture ?

Pour la majorité des gens, se procurer une voiture signifie qu’on devra aussi demander un prêt. À moins que vous n’ayez économisé pendant des années, ou que vous ayez reçu un cadeau très généreux, c’est le crédit qui vous permettra d’avoir accès à une nouvelle voiture. L’utilisation d’un prêt automobile est très répandue, mais un prêt personnel peut aussi être utilisé dans certaines situations. Voici les grandes lignes qui différencient ces deux types de prêts. 

Le prêt automobile 

Comme on peut s’en douter, un prêt automobile est spécialement conçu pour l’achat d’une voiture. Vous pouvez demander vous-même un prêt automobile auprès de votre institution financière ou prendre un plan de financement directement chez le concessionnaire. Dans ce cas, il s’agit d’une vente à tempérament : tant que la voiture n’est pas entièrement payée, vous n’êtes pas officiellement propriétaire de la voiture et ne pouvez pas la vendre. En cas de force majeure, et que vous devez absolument vendre votre véhicule, il vous faudra d’abord contacter votre concessionnaire ou votre institution financière. 

Un des avantages du prêt automobile est que le taux d’intérêt est généralement plus bas que pour un prêt personnel. La raison est simple : la voiture sert de garantie, et ce, tant pour l’institution financière. D’ailleurs, si vous n’arrivez pas à faire les paiements à temps, on pourrait reprendre la voiture. Différents frais, comme des frais de retard et des intérêts accumulés, peuvent aussi s’ajouter. 

De plus, ce taux d’intérêt sera toujours fixe lorsqu’il est pris chez le concessionnaire. Vos versements mensuels seront donc toujours les mêmes, ce qui vous évitera les mauvaises surprises. Selon l’institution financière, on pourra vous proposer un taux variable. 

Il est important de savoir que vous n’êtes pas obligé d’accepter le plan de financement de votre concessionnaire et que ce dernier n’a pas le droit d’exiger un montant supérieur pour cette raison. Une telle pratique peut être dénoncée à l’Office de protection du consommateur. 

Le prêt personnel 

Un prêt personnel est beaucoup plus flexible qu’un prêt automobile. Vous pouvez faire une demande de prêt auprès de votre institution financière, ou même d’un prêteur privé. Un montant d’argent est versé dans votre compte, et vous l’utilisez à votre guise. Vous payez par la suite vos remboursements de façon mensuelle. 

Comme il n’y a généralement pas de garantie, le taux d’intérêt sera plus élevé. Cela signifie que votre voiture pourrait vous coûter plus cher au final. Il peut toutefois y avoir des nuances. Par exemple, si votre concessionnaire offre un rabais substantiel pour les achats en argent comptant, ce rabais pourrait être équivalent ou supérieur à la différence d’intérêts.  Le taux d’intérêt peut être fixe ou variable. 

Un avantage du prêt personnel est que vous possédez la voiture dès l’achat. Vous pouvez donc la revendre. Aussi, en cas de défaut de paiement, on ne pourra pas reprendre votre voiture, du moins, pas aussi facilement. Vous aurez d’autres alternatives possibles. 

Lequel choisir ? 

Tout dépend de vos besoins ! Le prêt automobile est souvent plus simple, surtout pour les voitures neuves. Il vaut toutefois toujours la peine de vérifier les conditions que vous pourriez obtenir avec un prêt personnel.  

Si vous avez besoin de financement pour acheter la voiture d’un particulier, vous devrez demander à une institution financière, mais vous aurez encore le choix entre un prêt automobile ou un prêt personnel courant.  

Finalement, les conditions particulières à chaque contrat de prêt pourront vous permettre de déterminer quelle option est la meilleure pour vous. Le risque de perdre la voiture en cas de non-paiement peut être un facteur, mais il ne faut pas oublier qu’il s’agit là de situations extrêmes.  

Quelques conseils supplémentaires 

Que vous choisissiez un prêt automobile ou un prêt personnel, le plus important est de considérer le taux d’intérêt. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus votre voiture vous coûtera cher en fin de compte. 

N’oubliez pas non plus de fixer une durée de paiement raisonnable. Il peut être tentant d’allonger le terme du contrat afin de réduire au maximum les paiements mensuels. Par contre, en choisissant cette stratégie, vous paierez votre voiture plus chère. Si vous avez un prêt automobile, vous retardez également le moment où vous pourrez revendre votre voiture, le cas échéant. Le montant de vos versements doit bien sûr concorder avec votre budget. Il faut donc trouver un équilibre entre ce que vous pouvez payer, tout en veillant à ne pas étaler votre remboursement pour rien.  

En plus du plan de financement, vous devrez vous prendre une assurance. Il vaut la peine de bien les magasiner, car les primes et conditions peuvent varier grandement.  

Aussi, n’oubliez pas de prendre les précautions de base comme faire inspecter la voiture par un mécanicien de confiance. Si vous achetez chez un concessionnaire, vous pouvez vérifier en ligne si ce dernier a fait l’objet d’une plainte à l’Office de protection du consommateur.  

Il est aussi primordial d’ajuster votre budget, surtout si vous n’aviez pas de voiture auparavant. En plus du coût des versements, pensez aussi au coût de l’essence, des assurances, de l’entretien, du stationnement, etc. Avoir une voiture vient avec une foule de dépenses plus ou moins importantes. Pour les dépenses annuelles, comme les changements de pneus, vous pouvez diviser le coût total par douze, et mettre la somme de côté chaque mois. De cette façon, vous ne serez pas mal pris.  

Si, par malheur, vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt, contactez sans tarder le créancier, qu’il s’agisse du concessionnaire ou de votre institution financière. Plus vous les avisez tôt que vous avez des difficultés, plus il sera facile de trouver une solution et d’éviter certains frais.  

En résumé, il y a plusieurs différences entre un prêt personnel et un prêt automobile. Un prêt automobile agit comme une vente à tempérament, la voiture n’est donc pas à vous, jusqu’à ce que tous les paiements aient été faits. Le véhicule sert donc de garantie. Ce type de prêt peut être demandé directement à une institution financière, ou auprès d’un concessionnaire. Un prêt personnel se demande auprès d’une institution financière ou d’un prêteur privé et vous pouvez l’utiliser pour acheter une voiture. Le véhicule sera à vous dès l’achat et ne sera pas forcément en garantie. Le taux d’intérêt et la durée du paiement peuvent varier. Il faut donc bien calculer le coût total réel du véhicule, peu importe le choix que vous ferez.