4 mars 2024 |
Le monde des finances n’est pas des plus simples ! D’ailleurs, saviez-vous que, selon l’Autorité des marchés financiers (AMF), le score en matière de littératie financière des Québécois se maintient à 54 % ? C’est une note plutôt moyenne qui démontre que beaucoup de gens ne comprennent pas très bien leurs finances personnelles. La liste de questions que la population en générale pourrait avoir est très longue. Néanmoins, voici des réponses pour sept questions financières courantes.
1. Qu’est-ce qu’un budget réaliste ?
Il existe différents types de budgets, et c’est à vous de les tester pour trouver celui qui est le mieux adapté à votre style de vie et votre situation.
De façon générale, pour l’habitation, on parle d’environ 25 %. Vos frais de transport, idéalement, ne devraient pas dépasser la barre des 20 %. Pour la nourriture, le pourcentage devrait représenter environ 10 à 15 % de vos revenus. Si vous avez des dettes, un budget balancé y alloue environ 15 %. Finalement, 10 % devraient aller à l’épargne. La balance peut vous servir pour des activités de loisirs et des dépenses non essentielles.
Bien sûr, cela n’est qu’une indication des proportions générales de vos finances personnelles. Si vous n’avez pas de voiture, mais habitez au centre-ville, le coût de votre transport sera moins élevé, mais votre loyer pourrait représenter une portion plus importante de votre budget.
De plus, si votre niveau d’endettement est très élevé, il est possible que vous deviez augmenter ce pourcentage de façon significative.
2. Quand devrais-je emprunter ?
Un prêt est un engagement et n’est pas à prendre à la légère. Idéalement, vous devriez emprunter en cas d’urgence, ou lorsqu’un achat nécessaire est trop dispendieux pour que vous puissiez économiser le montant total. Par exemple, vous pourriez emprunter pour :
- Une maison
- Une voiture
- Une réparation de voiture
- Démarrer une entreprise
Lorsque possible, prévoyez le coup et économisez les fonds nécessaires pour éviter d’emprunter. Par exemple, pour une maison, il est sage d’économiser au moins pour une bonne mise de fonds, afin de demander un prêt hypothécaire moins élevé. Lorsque des situations d’urgence se présentent, comme un bris de voiture, si vous n’avez pas de fonds d’urgence ni de bon crédit, pensez à faire un prêt en ligne pour vous dépanner.
3. Jusqu’où puis-je m’endetter ?
Des gens très fortunés ont des chiffres de dette à donner des cauchemars. Toutefois, ils ont également des revenus qui permettent de compenser ces dettes. La raison est simple : en matière de dettes, l’important est le ratio d’endettement plutôt que la somme totale.
En matière de chiffre, un endettement de moins de 30 % par rapport à votre revenu est excellent. Cela inclut tous les remboursements de prêt, qu’on parle d’une hypothèque ou d’une carte de crédit. Si le pourcentage se situe entre 30 % et 36 %, il est considéré comme raisonnable. Si votre taux d’endettement s’approche des 40 % ou même dépasse ce cap, vous aurez du mal à recevoir un prêt supplémentaire.
Si vous n’êtes pas certains de votre taux d’endettement, vous pouvez le calculer ici !
De façon générale, si vous devez sauter certains paiements, que vos cartes de crédit sont pleines, que vous vivez de pain en paie et que vous ne réalisez que les paiements minimums, votre ratio d’endettement est trop élevé.
4. Est-ce dramatique si je ne paie pas ma carte de crédit chaque mois ?
Oui, c’est dramatique et voici pourquoi :
- Ne pas effectuer votre paiement minimum influe négativement sur votre cote de crédit.
- Vous avez besoin d’une bonne cote de crédit pour :
- Avoir un prêt
- Louer un logement
- Louer ou acheter une voiture
- Avoir un bon taux d’intérêt, et beaucoup plus
Assurez-vous d’effectuer au moins le paiement minimum chaque mois, puis ajustez votre budget pour en payer un peu plus. Idéalement, n’utilisez pas plus de 30 % de votre limite de crédit.
5. Combien devrais-je avoir dans mon fonds d’urgences ?
Un fonds d’urgence devrait couvrir un minimum de 3 mois de dépenses, idéalement 6 mois. Si vous n’avez pas ce montant mis de côté, ne soyez pas stressé. Travaillez dans ce but et mettez-en un peu de côté chaque jour de paie. Si un imprévu survient avant que vous n’ayez rassemblé toutes les sommes, vous pourrez toujours demander la balance du montant à vos proches ou faire une demande de prêt rapide.
Bien que chacun devrait avoir un fonds d’urgence, il est plus important pour certains d’en avoir un que d’autres. Une personne seule et débrouillarde sera plus en mesure de trouver des solutions en cas de besoin qu’un père de famille avec une hypothèque à payer.
6. Combien dois-je économiser pour une mise de fonds ?
Lorsque vous empruntez pour une maison, la mise de fonds varie entre 5 % et 20 % du prix d’achat.
- Pour une maison au prix d’achat de 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimum est de 5 % du prix d’achat.
- Pour une maison au prix d’achat entre 500 000 $ et 999 999 $, la mise de fonds minimum est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat, puis de 10 % du reste du prix d’achat qui dépasse la tranche de 500 000 $.
- Pour une maison au prix d’achat d’un million ou plus, la mise de fonds minimum est de 20 % du prix d’achat.
Si votre mise de fonds est de moins de 20 %, vous devez avoir une assurance prêt hypothécaire. Vous pourriez avoir besoin de cette assurance même avec une mise de fonds de 20 % si vous avez un mauvais crédit ou si vous êtes travailleur autonome.
7. À partir de quand dois-je économiser pour la retraite ?
Il n’est jamais trop tôt pour commencer à économiser pour la retraite. Plus tôt vous débutez, plus d’intérêt vous accumulez, et plus d’argent vous avez à la fin. De plus, les REER peuvent servir si vous faites un retour aux études ou pour financer l’achat d’une maison. Vous n’avez donc pas à hésiter à commencer à épargner pour votre retraite, de peur d’avoir besoin de cet argent plus tôt.
Il y a autant de questions en matière de finance personnelle qu’il y a d’individu ! En cas de doute, n’hésitez jamais à demander les conseils d’un expert.